没养成良好消费习惯的用卡人平时用卡很容易刷爆，这时银行就会打电话推荐你分期，先还一笔最低还款，剩余的金额慢慢还，听上去很美吧？但是且慢！如无特殊必要（比如银行分期优惠或者送积分活动）绝不要分期。因为银行绝不会做赔本买卖。
信用卡分期是目前各大银行主要的利润点之一，费率有高有低。很多小白不明白手续费率和年化利率究竟是怎样一种关系，总觉得分期费率很低而且简便易算，直接用分期金额乘以手续费率即可。但实际上事情根本没有你想的这么简单，信用卡手续费并不像外表所看到的那么便宜，下面让我用IRR函数为大家揭穿信用卡手续费的秘密。
信用卡本质就是消费贷款，利率是核心要素。日常生活中大家把利率想得很简单，需要贷多少钱A，总还款多少钱B，利率=(B-A)/A*100%，BUT其实这种算法没有考虑到资金时间成本啊！
以相对厚道的某国有四大行我就不点名了截图说明
比如12月底信用卡刷了12000。12期分期费率是0.60%
总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元
每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元
通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%，看上去年利率还不到8%，算挺便宜的吧？但真实的借款利率，用IRR函数一算就出来。
商业中利息的计算最准确的办法是IRR公式
內部回报率（英文：Internal Rate of Return，缩写：IRR）是一种投资的评估方法，也就是找出资产潜在的回报率，其原理是利用內部回报率折现，投资的净现值恰好等于零。
回头看上面的例子， 现实中银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息并收取（这里是手续费，我们统称为利息支出），之后每月的利息支出72元可都是按照全部贷款金额12000元进行计算的啊！
可是实际上当你偿还了第1个月之后，你的应还本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。
那么问题来了，你真实承担的年利率是多少呢？
请和我打开excel，在第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
所以年利率为1%*12=12%，怎么样，比你想的高多了吧！
然而银行是不会告诉你这些的，还以这家银行为例
大家感兴趣的话可以算算这里的年利率是多少哦
谨记：现金为王，绝不分期！
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